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    陸金所宣布退出網貸,瀕死的P2P將在何處重生?

    2019年07月19日 11:27:54   來源:品途商業評論

      P2P一哥陸金所要退出網貸市場了!Xgx中文科技資訊

      “陸金所計劃停止網貸業務,將進行轉型。”7月18日傍晚的這則突發消息,無異于在P2P行業扔了一枚“原子彈”。Xgx中文科技資訊

      P2P,這個曾經扛起國內互聯網金融大旗的行業,或將成為歷史名詞。Xgx中文科技資訊

      雷聲陣陣的7月Xgx中文科技資訊

      除了“陸金所退出網貸領域”的消息,7月份網貸行業的震動已經不止一起。Xgx中文科技資訊

      7月4日,網貸頭部平臺、成交量1600多億的網信被曝將“良性退出”,隨后老牌網貸平臺拍拍貸被造謠“停止運營”,雖然及時辟謠,但接連不斷的真假消息,震動了整個行業。Xgx中文科技資訊

      隨后幾天,互聯網金融整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開了“網絡借貸風險專項整治工作座談會”,基本定調了2019年下半年甚至2020年的監管方向——“平臺轉型”“平臺退出”“監管試點”成為核心要點,備案或將再次擱置。Xgx中文科技資訊

      毫無疑問,對于大多數的網貸平臺而言,在國內的發展空間已經十分有限。部分轉型艱難、備案無望的平臺,將目光轉向了國外,地域相鄰、與國內有諸多相似之處的東南亞,成為出海首選之地。Xgx中文科技資訊

      為什么是東南亞?Xgx中文科技資訊

      對于國內想要出海的貸款類金融科技企業來講,東南亞絕不僅僅是唯一的方向,相比較而言,歐美具有更完善的監管體系和更優質的消費者,非洲具有更廣闊的市場、更多的用戶。但是,東南亞確實是最適合貸款類金融科技企業出海的區域。Xgx中文科技資訊

      東南亞具體劃分為11個國家,分別為緬甸、老撾、泰國、越南、柬埔寨、馬來西亞、新加坡、印度尼西亞、菲律賓、文萊、東帝汶。Xgx中文科技資訊

      從地緣因素看,東南亞各國與我國距離相近,部分國家與我國沿海地區隔海相望。一般情況下,從北京到東南亞地區的交通成本,與北京到深圳的交通成本相似,甚至到東南亞成本更低。從這方面講,給出海企業帶來的成本壓力較小。Xgx中文科技資訊

      同時,中國與東南亞一衣帶水,歷史和文化的交流源遠流長。從明中期開始,鄭和的船隊便開始逐步與部分國家有了深入接觸,華人開始在東南亞立足生根,在與當地人的逐步融合中,為當地民族的獨、經濟的發展做出了巨大貢獻。例如,菲律賓的“國父”何塞·黎剎的祖籍,就在我國東南沿海地區。Xgx中文科技資訊

      從人口因素看,東南亞11國的總人口約為6.5億,0-35歲人口占比約為60%,0-40歲的人口更是多達4.2億,占比近65%,年輕化的人口結構賦予了東南亞巨大的經濟增長動能。但同時,金融基礎建設薄弱,對于普惠金融的需求極度旺盛,互聯網經濟的快速發展,孕育出了一個潛力巨大的市場。消失在國內的“互聯網人口紅利”將于東南亞再現。Xgx中文科技資訊

      從政治經濟因素看,“一帶一路”戰略的提出,使東南亞成為出海的戰略選擇地,無論是國企、互聯網巨頭、中小企業還是新興金融科技公司,都將目光移向了東南亞。值得注意的是,東南亞的經濟發展快速,已成為世界經濟發展新的增長點,平均GDP增速高達5.2%,越南、柬埔寨更是超過7%。與網絡借貸相關的互聯網經濟更是發展迅速(見圖1),其中印尼表現尤為亮眼,預計到2025年,互聯網經濟將增長至1000億美元,占整個東南亞地區的40%。Xgx中文科技資訊

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      得益于互聯網經濟的發展,與其緊密相關的金融科技也在逐漸興起(見圖2),網絡借貸作為金融科技投資中最重要的組成部分,迎來了迅速發展。Xgx中文科技資訊

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      從以上諸多因素可以看出,在地理環境、人口、政治、經濟等各個方面,東南亞都是網絡借貸出海的不二選擇,這種相對良好的投資環境和客觀條件,對于想要謀求生存發展的國內P2P企業,具有巨大的吸引力。Xgx中文科技資訊

      東南亞各國P2P發展概覽Xgx中文科技資訊

      雖然在宏觀條件上東南亞十分契合出海的借貸類金融科技企業,但是金融涉及一國根本,金融科技公司依靠技術踐行普惠金融理念時,涉及到海量的用戶,稍有不慎就有可能引發風險,而各國在監管上的理念也不盡相同。本文通過對幾個東南亞國家的具體分析,幫助大家了解當地的借貸企業和監管態度。Xgx中文科技資訊

      新加坡是東南亞最發達的國家,是除了“紐倫港”之外的第四大金融中心,監管的環境也較為寬松。新加坡金融管理局(MAS)行使金融監管職能,為了推動金融科技的發展,成立了下屬機構Fintech &Innovation Group以支持金融科技的發展,并實施了“監管沙盒”,有效解決了部分業務在創業過程中帶來的風險問題。Xgx中文科技資訊

      在網絡借貸領域,新加坡主要有兩大P2P平臺:一家是Funding Societies,這是新加坡最大的P2P平臺,也是東南亞最大的P2P平臺,主要為中小企業提供服務;另一家是Seeding,既服務企業,又服務個人。Xgx中文科技資訊

      越南是東南亞經濟增速最快的幾個國家之一,得益于對外開放的政策,其互聯網經濟也迎來快速發展,被稱為“20年前的中國”。越南國家銀行(SBV)和金融科技指導委員會對金融科技類企業負有監管職責。不過,越南的網絡借貸行業發展較晚,2018年下半年才開始受到關注,但已有較多平臺應用了金融科技技術,如大數據風控、人工智能授信等。今年3月,越南宣布將試點P2P網絡借貸。目前較成熟的P2P平臺有Vaymuon、Mofin、Tima等。Xgx中文科技資訊

      印度尼西亞是東南亞最大的經濟體,經濟發展速度較快,但金融服務的可獲得性和覆蓋率不足,提供借貸的金融機構覆蓋率不足20%,信用卡用戶也僅占人口的3%,傳統金融機構無法滿足當地居民的金融需求,P2P網絡借貸由此獲得了快速發展。Xgx中文科技資訊

      目前印度尼西亞的監管主體有印尼央行(BI)和印度尼西亞金融服務管理局(OJK,成立于2012年6月)。根據監管要求,開展P2P業務需要申請P2P借貸牌照,期限1年。監管對于P2P的支持,以及日益高漲的民眾需求,使P2P在印尼得到了良好快速的發展,而該國也是國內眾多貸款類企業出海的最佳選擇之一。根據OJK數據,截止2019年4月,印尼已有106家P2P機構獲得營業許可(正常經營1年后才可獲牌),但尚無中資企業拿到牌照。Xgx中文科技資訊

      菲律賓是東南亞第二大人口大國,主要的新興市場之一。在人口結構上,15-34歲人口占比70%,互聯網滲透率超過70%,然而信用卡滲透率僅有2%,信貸類金融科技公司發展潛力極大。Xgx中文科技資訊

      整體來看,菲律賓監管體系比較健全,監管十分關注金融科技的發展,并形成了知名的自律協會Fintech Alliance和Fintech PH。這兩個協會作為行業和監管交流的重要窗口,對行業的發展起到了十分重要的作用。Xgx中文科技資訊

      在菲律賓做網貸業務,需要取得菲律賓證券交易委員會(SEC)頒發的網絡借貸經營牌照。目前該行業仍然處于發展初期,較為知名的企業有Loansolutions、Acudden等機構。Xgx中文科技資訊

      馬來西亞,需要馬來西亞證券委員會(SEC)頒發“P2P借貸”牌照才能經營網絡借貸業務,但是P2P平臺只能面向企業客戶,而不能面向個人提供貸款。SEC在2016年頒布了第一部針對P2P借貸的監管指引,認可P2P金融模式。Xgx中文科技資訊

      與其他國家存在顯著差異的是,馬來西亞將投資標的分為“投資項目”與“伊斯蘭投資項目”,并存兩套法律體系:世俗法系和伊斯蘭教法系,這兩類投資項目分別遵偱兩套法律的原則,受到兩套法律的背書。Xgx中文科技資訊

      從以上東南亞各國網絡借貸業務的梳理可以看出,東南亞各國在政治、人口、經濟等各方面有極大的差距,既有接近于發達國家水平的新加坡,也有處于發展中國家水平的越南、菲律賓,甚至有最不發達國家水平的柬埔寨和立國不久的東帝汶。現代金融服務水平更是參差不齊,但也正因為如此,其互聯網經濟的快速發展速度和巨大發展潛力,為網絡借貸業務奠定了堅實的發展基礎。Xgx中文科技資訊

      從國內互聯網巨頭在東南亞的出海情況看,螞蟻、騰訊、百度、平安等企業都在東南亞一一布局落子,跟隨著巨頭出海的金融科技類企業也越來越多。網絡借貸作為其中的一員,也開始在東南亞開花結果。Xgx中文科技資訊

    1.jpgXgx中文科技資訊

      當然,伴隨著發展機遇,各出海機構也面臨著國情、外部環境、競爭對手、法律體系等各個方面的挑戰。Xgx中文科技資訊

      出海東南亞的八點忠告Xgx中文科技資訊

      金融科技作為一個新興的行業,發展可以說是日新月異,P2P業務更是如此。以印尼的P2P業務為例,2018年OJK新政頻頻,P2P平臺不斷下線、整改、重組,2019年更是出臺“持牌經營”制度。Xgx中文科技資訊

      因此,出海的機構需要因地制宜,選擇合適的發展方向和發展戰略。Xgx中文科技資訊

      第一,產品設計本土化,差異化。東南亞各國不同的情況使得單一一種產品根本無法適合不同國家。國家制度、語言、宗教信仰等方面的不同,可能會導致截然相反的產品設計理念。Xgx中文科技資訊

      以某零售業的出海企業為例,當時他們認為雨傘在越南會很好賣(當地經常下雨),于是配足了雨傘,結果滯銷。因為本地人都騎摩托車,大多用雨衣。后來該企業的運營團隊針對越南市場,特別開發了摩托車相關產業鏈的袖套和口罩,一舉成為爆款。Xgx中文科技資訊

      第二,人才可能比產品、市場更重要。與歐美日韓等國家不同,能同時說好漢語和東南亞國家當地語言、并深入了解當地市場的人才,十分稀缺。多數企業傾向于招聘曾留學中國的當地人,但是即便如此,高級的國際型人才仍舊十分稀缺。Xgx中文科技資訊

      第三,單獨出海并非良策,結伴出游或許更為適合。東南亞廣袤而復雜多樣的市場絕非幾個機構能夠占據,國內機構出海可多考慮合作而非競爭。Xgx中文科技資訊

      第四,合法合規是生命線。它不僅僅關乎某一機構,更關系到整個行業和所有出海機構的群體利益。有的時候,一個機構帶來的壞影響會因為民族情緒的傳染,擴散到對于整個群體的懷疑。所以不去賺黑錢、快錢,保持自律,應該是所有出海機構共同堅守的底線。Xgx中文科技資訊

      第五,積極加入當地協會等自律組織,促進和中國的合作交流。國際間的交流合作不僅能促進兩國在行業層面的交流,也能增加監管對自身的好感度,提升品牌形象。Xgx中文科技資訊

      第六,摒棄“降維打擊”的思維,充分了解當地的政策和市場。相比東南亞國家,我國在金融科技的整體發展水平上要領先很多,部分機構認為借助過往經驗,出海東南亞將是“降維打擊”,其結果很可能是黯然退場(或許可以參考Apple Pay進入中國市場的過程)。Xgx中文科技資訊

      第七,向“前輩”尋求經驗能避免不必要的踩雷。與有過經驗的公司交流將大大減少犯錯成本,畢竟過往的雷都是他們一步步趟出來的。Xgx中文科技資訊

      第八,當事不可為時,及時退出,更廣袤的非洲市場也許在等著你。Xgx中文科技資訊

      最后,珍惜這樣一個新生市場和機會,畢竟適合P2P出海的市場已然不多,將國內的經驗照搬過去,也許得到的會是P2P在中國的結局。Xgx中文科技資訊

      文 |黃大智Xgx中文科技資訊

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